汉口银行持续创新普惠信用产品 让金融温度渗透市井烟火

“合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土”，小微企业是“大众创业、万众创新”的重要基石，支撑起经济增长和社会就业的希望与未来。为提升小微企业服务质效，汉口银行贯彻落实支持小微企业融资协调工作机制相关要求，积极摸排各行业金融场景特点，持续创新产品供给，将更优适配、更高效率的普惠金融服务送达千家万户。

从“流水账簿”到“数字资产”。在大街小巷随处可闻的扫码声中，小小的二维码早已不再是单纯的支付符号，而是开启信用经济的一把钥匙，构建起中国经济活力与韧性的网络。面对这些“小生意”背后的资金需求，汉口银行将二维码收单流水转化为风控指标，创新推出“301收单贷”。该产品通过分析商户交易频次、金额稳定性、季节性波动等多项数据标签，构建动态信用画像，实现“经营提升即授信提升”的良性循环，让“小生意”的每一分努力都看得见、算得清、借得到。

从“库存质押”到“订单信用”。在家用电器日常经营中，经销商采购电器产品往往需要支付一笔数额不小的预付款。传统模式下，经销商多需以房产、库存质押获取采购资金，但评估周期长、资金占用高时常错失商机。汉口银行聚焦电器批发零售行业这一需求，针对电器经销商创新推出“301电器贷”。该产品基于核心供应商提供的经销商历史采购数据、履约率、退换货记录等多个维度数据构建“供应链行为画像”，搭建“订单信用化”模型。电器经销商可以凭借该产品让“看不见”的商誉变成“摸得着”的预付款资金，按日计息、随用随还，及时补充电器库存，在市场竞争中站稳脚跟，不断拓展业务。

从“抵押凭证”到“信用凭证”。传统融资模式中，房产往往与抵押贷款深度绑定，但繁复的评估流程与资产冻结风险让小微客户望而却步。汉口银行依托湖北三峡金科的数据信息推出的“301宜昌快贷”产品的成功落地，重新定义“家业相连”的金融内涵。该产品通过接入不动产登记大数据，让房产信用化，免去抵押的复杂流程。这种“房产赋能却不绑定”的设计，既保留了小微客户的资产处置灵活性，又提升了客户的信用额度，还通过数据穿透实现了风险可控，让不动产被赋予流动价值。

不同产业的风险要素、审批策略、欺诈因子各不相同，解决差异化风控与定价难题，才能为不同行业的小微客户提供更适配的金融服务方案。汉口银行在通用型“301助业贷智慧引擎系统”基础上，基于“好人、好企业、好核心企业”，结合不同区域特征、业务场景、行业领域，实现了“通用型+定制化”的产品设计能力。自2023年3月“301助业贷智慧引擎系统”上线以来已创新推出20余种细分产品，累计投放79亿元，惠及小微客户4.3万户。

未来，汉口银行将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，持续发挥城商行扎根当地、深耕基层的优势，加大科技资源投入，不断完善“九通惠”普惠产品体系，提升普惠群体金融服务水平，为地方经济的可持续发展浇灌金融活水，奋力写好普惠金融大文章！

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